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買車貸款大解析：銀行 vs. 融資公司，如何選擇最划算？

1. 買車貸款的基本觀念

如果手頭現金不足，透過貸款購車是常見的方式，但不同的貸款來源會影響利率與貸款條件，因此選擇適合的貸款方式非常重要。以下整理出主要的貸款類型及其優缺點，幫助你在購車前做好財務規劃。

2. 兩大貸款來源比較

銀行車貸

優點

利率較低，長期來看還款壓力較小

由銀行直接放款，相對透明

適合信用紀錄良好且有固定收入的申請人

缺點

審核較為嚴格，需提供完整財務證明

需要薪轉、勞保、信用卡等紀錄，無這些條件者較難申請

融資公司貸款

優點

申請門檻低，信用評等較低或無薪轉紀錄者也能申請

放款速度快，適合需要快速取得資金購車的人

缺點

利率較高，長期還款負擔較重

可能會額外增加手續費與利息，總還款金額較高

3. 如何避免車貸陷阱？

許多車商會提供「超低門檻」或「免薪轉、無勞保強力過件」的貸款方案，這類貸款通常來自融資公司，容易藏有隱形成本。購車時，應該注意以下幾點：

避免透過車商辦理貸款，直接向銀行申請車貸，避免中間加價

警惕超額貸款，有些業者會鼓勵貸款超過車價，以獲取額外資金，但這會增加還款壓力

確認總利息與費用，車貸的利息計算方式不同於一般信貸，應確認總還款金額

不要輕信「只要雙證件就可貸款」，真正的利率與條件需要經過銀行或融資公司評估

4. 貸款前應做好哪些準備？

清理信用紀錄：有信用卡債務或貸款未繳清，應先處理，提升信用評等

計算可負擔的月付款：避免因過高的月付款影響生活品質

比較不同貸款方案：詢問多家銀行或貸款機構，選擇最合適的條件

若信用良好且有固定收入，建議選擇銀行車貸，以獲得較低利率與較少隱藏費用

若信用條件不足，需快速放款，可考慮融資公司，但要留意較高的利率與額外費用

最重要的是量力而為，不要為了品牌迷思而過度負債，確保還款能力與生活品質

在購車時，除了選擇好車型，也要確保貸款條件合理，避免落入高利貸款陷阱，讓買車變成一場財務負擔。